第三十二章汇通天下

　　在贺兰石疑惑不解的眼神中，朱厚熜说：“如今国家商品经济蓬勃发展，各省府州县之间的异地商业结算也日益增多，赖有皇上清平治政，光靠镖局运送现银，费用高、时间长、风险大；只靠你们银号来办理汇兑吧，我大明广袤万里，即便是资本实力再雄厚的银号，也不可能将分号开遍两京一十三省，朕一直在考虑，如何才能汇通天下，方便你们商贾货殖四方，更进一步地促进国家商品经济的快速发展？”

　　“汇通天下？”严世蕃心里不禁产生了疑惑。而张居正和贺兰石却都是眼睛骤然一亮。

　　朱厚熜说：“恰如张太岳方才所说，飞钱汇兑既避免了商人携带现钱长途跋涉的风险，又能减少各地方官府衙门运钱进京的麻烦，一举两得。朕就在想，如今朝廷推行一条鞭法，各项杂役折银征收，各地官府衙门都要将收到的银钱解送京师交于户部；而你们商人却要拿着现银四处购货，既然如此，为何不能效法唐代，由朝廷和各级地方官府衙门为你们商户办理汇兑业务？”

　　说着说着，朱厚熜又兴奋地站了起来，继续说道：“具体说，就是你们各大商户以一定数额的银钱存于户部太仓，由户部给你们开立户头，你们需要前往哪里采办货物，就由户部从你们的户头下帐，给你们开出凭信，无论金额大小，等若银号开的银票，你们只要持此凭信，去往各地方官府衙门，由他们拿库银垫支，事后再与户部结算，用你们的凭信冲抵应上缴朝廷的赋税。银子不出太仓，就可流通天下。你们节约了雇佣护卫和镖局运送现银的偌大开销，朝廷及各级地方官府衙门亦能减轻解送赋税的麻烦，岂不也是一举两得？甚或你们也不必把现银运到京师与户部交割，比如说你贺兰石在大同民市上赚得了银子，可以交到大同的藩库，大同藩库收迄之后行文户部，说明户主、金额。户部接到大同藩库的公文之后就记入你名下的户头，作为日后开出凭信的本金。”

　　说到这里，他突然问道：“贺兰石，朕问你，你们宝缘号，还有其他那些钱庄、银号收取存款，是存款人给银号交纳保管费用，还是你们给付存款利息？”

　　贺兰石并不知道何谓“存款利息”，但皇上的意思还是明白了，忙解释说：“若是吸揽私人银钱，银号充做股本，逐年按股分红；若是商户寄存在银号的银钱，要开出银票使用，则不给付利息，因办理汇兑要按金额大小收取汇费，或千取其十五，或百取其二，依据季节淡旺、路途远近及商户信誉而定，但都不收取保管费用。”

　　朱厚熜笑道：“难怪你舍不得让朝廷染指这个行当，只在存银这一头，你们银号就大大赚了一笔！方才张太岳未曾说过，唐朝的飞钱汇兑原是平价汇兑，不收汇费的。不过，因交通不便，商人将钱存在各道进奏院，往往要一两个月之后才能回到本道合券付款，各道进奏院便可利用这个时间段放款取息，利息收益就相当于是汇费。而你们是一个萝卜两头切，两边都要赚钱啊！”

　　贺兰石头上冷汗立刻冒了出来，刚要跪地解释，却又听到皇上说：“不过，这样也好。大明官制律令载有明文，朝廷及各级地方官府衙门都不能与任所商户有银钱上的往来，更不用说以官银放款取息了。可若是不收取汇费，连有司衙门给你们开凭信的笔墨开销都无从支出，你那同乡马阁老又少不得要跟朕打擂台，说朕浪费国帑了。再者，你们银号一向收取汇费，朝廷设立的官营汇兑机构若是不收，岂不是挤得你们没有生意可做？”

　　接着，他遗憾地摇头叹息道：“可惜啊！按照朝廷规制，各省府衙门之间银钱往来要统一归于户部结算，不经行文请示户部，得到户部回文同意，就不能发生横向联系。否则的话，你们就可以在各省藩司存银，由各省藩司直接给你们开出凭信，任凭你们行走天下、货殖四方，不必再经过户部这一环节。这才是朕梦想中的汇通天下！如今只能先做到这一步，至于以后能不能汇通天下，还得从长计较。”

　　贺兰石听得怦然心动，一时竟愣在了那里。

　　诚如皇上所言，资本再雄厚的银号也不可能将分号开遍全国，汇兑不通、采办货物只能用现银交割的地方比比皆是，象一些分散各地的小宗采购，就不得不委托当地的牙商中介或坐地商户，既受制于人，在价钱方面就先让别人赚了一头。特别是近年来，因海市蓬勃发展，丝绸、瓷器茶叶等商品在南洋那边供不应求，徽州商帮借着占尽地利人和之便，也仰仗自己手上有大量从南洋那边赚回来的银子，直接从原产地收购，寻常小作坊主和桑农、茶农只认真金白银，当然愿意卖于他们，给山陕商帮采办货物带来了极大的困难。如果能利用各地官府衙门随时支取现银，山陕商帮便可放手与徽州商帮展开竞争，也可撇开牙商中介，直接派人到各地丝绸作坊或乡下茶场收购，这样当然是最好不过。

　　只是，朝廷要开办官银号，岂不跟设立官办典当行一样，又硬生生从晋商的手中抢去了一大财源？

　　想到这里，贺兰石犹豫着说：“请皇上恕微臣直言，此法虽好，只是……只是……”

　　“只是”了半天，贺兰石终究还是不敢将心里的担忧说出来，因为皇上已经说的那样明白，连收不收汇费都想到了，可见圣意已决，这个时候提出反对意见，无疑是在故意惹皇上不开心。古人云，天子一怒，流血千里，多少位高权重的阁老尚书生杀予夺也不过在皇上的一念之间，更何况他这个从事贱业、蒙皇上恩典才有了六品冠戴的商人！

　　看他吞吞吐吐不敢明说的样子，朱厚熜笑道：“只是什么？只是你们民营钱庄、银号并不是商户存多少现银，你们才给开出多大金额的银票是吗？朕自然知道，商户在采购旺季需要大量资金融通，便由钱庄、银号放款，商户得以应一时之急，银号也能从中收取利息，这是银号放款的主要方式。朝廷办理汇兑，只要商户信誉卓著，亦可为其垫支借款，从优计收利息，也是朝廷扶商恤商，促进商品经济发展的一大善政。对了，你们银号放款，取息几分？”

　　贺兰石强打起精神应道：“回皇上，银号以汇兑为主业，只是兼营放款，不同于典当行以抵押放款为主业，因而取息低于典当行，依据告贷商户信誉及告贷期限长短而定，少则一分五，多不过三分。且与典当行当期越短利息越高不同，商户告贷期限越短，利息越低；期限越长，利息越高。”

　　朱厚熜又饶有兴趣地追问道：“期限最长是多少？”

　　“回皇上，商户告贷最长为六个月，少有长于六个月的。此外，若非实力雄厚、相与多年的老主顾，所放款项到年终必须全部收回，不得跨年。”

　　“各大钱庄、银号之间能否同业汇划？”

　　贺兰石一愣，问道：“微臣愚钝，不明白何谓‘同业汇划’，恳请皇上明示。”

　　“同业汇划就是……”朱厚熜正要解释，却突然笑了起来：“朕真是糊涂了，多余有此一问。如今又没有清算机构，如何办理同业汇划？这个职能也得朝廷设立的官营汇兑机构承担起来。呵呵，这么说来，还真是有点中央银行的意思了。好，好，好！”

　　皇上嘴里尽说些让人莫名其妙的话，贺兰石早就听得一头雾水，又见皇上莫名其妙地发笑，更象是在自言自语，心里越发感到疑惑，但皇上将银号经营规矩问得这么详细，朝廷插手汇兑的用意已经昭然若揭，让他心里不免生出一阵悲凉之意：看来，皇上太过精明，也并非是商贾之福啊！

　　看着贺兰石脸色更是忧郁，朱厚熜又笑了：“哦，朕明白你的意思了。你大概是怕朝廷抢了你们的饭碗啊！你且不必担忧，朝廷整顿典当行业，是因为他们违背朝廷‘取息不得超过三分，亦不得将息入本’的律令，收取高息、复利盘剥百姓。既然你们民办的钱庄、银号放款多以商号为主，利息也较当铺低了许多，汇费也取得适当，完全可以照常经营，朕还惟愿你们银号越办越大，你们的发展标志着国家商品经济的发展嘛！而朝廷利用各地方官府衙门为你们办理汇兑，其意不在收取汇费或放款取息，主要是为了方便你们行走天下，货殖四方，在你们民营银号触角未能达到的地方，一纸凭信也能抵万两白银使用。”

　　接着，他半开玩笑半认真地说：“朕刚才以你贺兰石为例解说官营汇兑的好处，其实并不适当啊！你贺兰石家开有诸多分号，在丝绸、茶叶产地也广设店铺，自家帐目往来，一封书信的事情，又何必让朝廷赚去汇费？官营汇兑主要服务的是那些实力有限的中小商户，象你贺兰老板这样的大商号，根本用不着朝廷劳神费力替你们办理结算和汇兑。”

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